《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》封面文章 | 陳東升：迎接壽險(xiǎn)新時(shí)代
近日，《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》2019年第5期刊發(fā)封面文章《陳東升：迎接壽險(xiǎn)新時(shí)代》，詳細(xì)敘述了泰康獨(dú)特商業(yè)模式的來(lái)龍去脈，及陳東升董事長(zhǎng)對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)身處時(shí)代環(huán)境的前瞻解讀。
原文如下:
我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)自1982年恢復(fù)業(yè)務(wù)以來(lái)，特別是1992年友邦保險(xiǎn)引入代理人制度后，取得飛速發(fā)展。2018年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入達(dá)3.8萬(wàn)億元，人身險(xiǎn)占比達(dá)72%，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)超2.07萬(wàn)億元，占總保費(fèi)收入的54.5%，健康險(xiǎn)占比也達(dá)到14.3%。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受益于西方保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與模式。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、中產(chǎn)人群的壯大和老齡化的加速到來(lái)，人們對(duì)保險(xiǎn)有了更深層次和更多樣化的需求，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也在不斷進(jìn)行有益的探索。
2007年，泰康開始嘗試進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，并在2009年獲得行業(yè)首個(gè)由原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的投資養(yǎng)老社區(qū)試點(diǎn)資格。2012年，泰康推出行業(yè)首個(gè)對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品“幸福有約”，自建自運(yùn)營(yíng)的高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)泰康之家·燕園也在北京昌平奠基。因?yàn)轲B(yǎng)老和醫(yī)療分不開，泰康又進(jìn)入醫(yī)療領(lǐng)域，在每個(gè)養(yǎng)老社區(qū)配建二級(jí)康復(fù)醫(yī)院的同時(shí)，通過(guò)自建、投資和合作等方式打造多層次醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。到2018年底，泰康在全國(guó)15個(gè)城市布局了養(yǎng)老社區(qū)及醫(yī)院，養(yǎng)老康復(fù)床位超3萬(wàn)張，投資額超300億元。當(dāng)年，泰康總資產(chǎn)超8000億元，醫(yī)養(yǎng)投資占保險(xiǎn)資金比例不到4%，遠(yuǎn)低于銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)的要求。
通過(guò)這些探索與實(shí)踐，泰康從傳統(tǒng)的虛擬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到實(shí)體的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)際上形成了保險(xiǎn)支付和醫(yī)養(yǎng)服務(wù)兩大體系。支付體系和服務(wù)體系無(wú)縫對(duì)接，形成“健康、長(zhǎng)壽、富足”三個(gè)閉環(huán)，構(gòu)建起全新的商業(yè)模式。客戶通過(guò)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，在泰康養(yǎng)老服務(wù)體系里安度晚年；通過(guò)購(gòu)買健康保險(xiǎn)，在泰康醫(yī)療健康體系里得到服務(wù)和治療；通過(guò)購(gòu)買泰康投資理財(cái)型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。
泰康的商業(yè)模式創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的變化，甚至在一定程度上重新定義了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)屬性，為保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)和新技術(shù)的沖擊，提供了一種可持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展方案。
一、構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)新維度
任何行業(yè)或者企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，都離不開“客戶、產(chǎn)品、銷售（渠道）”這個(gè)金三角。客戶和產(chǎn)品構(gòu)成市場(chǎng)，企業(yè)通過(guò)銷售（渠道）將客戶和產(chǎn)品連接起來(lái)完成交易，現(xiàn)金流從客戶流向企業(yè)。
泰康“保險(xiǎn)支付+實(shí)體服務(wù)”的商業(yè)模式，可以在“健康、長(zhǎng)壽、富足”三個(gè)閉環(huán)內(nèi)，實(shí)現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、銷售和現(xiàn)金流四個(gè)方面的無(wú)縫連接。客戶醫(yī)療健康、養(yǎng)老保障、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)葎傂孕枨螅D(zhuǎn)化為保單后，形成公司長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。當(dāng)客戶在泰康的服務(wù)實(shí)體進(jìn)行醫(yī)養(yǎng)消費(fèi)，兌付的保單又成為流向醫(yī)養(yǎng)服務(wù)端的穩(wěn)定收入。如此循環(huán)往復(fù)，生生不息，構(gòu)建出不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的全新維度。
客戶連接實(shí)現(xiàn)客戶與公司雙贏。客戶是一切商業(yè)模式的起點(diǎn)。將保險(xiǎn)支付延伸到實(shí)體服務(wù)，為客戶提供全方位的保險(xiǎn)產(chǎn)品和醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，一方面可以充分滿足客戶的養(yǎng)老、醫(yī)療、健康及財(cái)富管理等多方面需求；另一方面也可以在支付端和服務(wù)端同時(shí)形成客戶群體。支付端與服務(wù)端客戶的有效連接和相互轉(zhuǎn)化，讓客戶在一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)流動(dòng)，既能讓客戶體驗(yàn)最優(yōu)，也讓公司的客戶價(jià)值最大化，實(shí)現(xiàn)客戶和公司的雙贏。同時(shí)，通過(guò)支付端和服務(wù)端產(chǎn)品、服務(wù)的雙向鎖定，客戶可以真正實(shí)現(xiàn)后顧無(wú)憂，保險(xiǎn)公司也有了更穩(wěn)定的發(fā)展預(yù)期。
產(chǎn)品連接提升競(jìng)爭(zhēng)維度。在支付端，保險(xiǎn)公司大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以將保險(xiǎn)利益直接轉(zhuǎn)化為購(gòu)買服務(wù)的費(fèi)用；在服務(wù)端，高品質(zhì)的實(shí)體醫(yī)養(yǎng)服務(wù)可以滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求。從支付端到服務(wù)端產(chǎn)品的無(wú)縫連接，滿足客戶從保險(xiǎn)保障到實(shí)體醫(yī)養(yǎng)康寧全面需求，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶全生命過(guò)程的保障和照護(hù)，提升了整體競(jìng)爭(zhēng)的維度。同時(shí)，將客戶的現(xiàn)實(shí)需求嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)的產(chǎn)品內(nèi)涵和責(zé)任；服務(wù)端也可以根據(jù)支付端產(chǎn)品情況，打磨和提升實(shí)體服務(wù)的產(chǎn)品線。
銷售連接提高經(jīng)營(yíng)效率。一方面，壽險(xiǎn)公司龐大的代理人隊(duì)伍可以在銷售保險(xiǎn)的同時(shí)進(jìn)行實(shí)體服務(wù)的銷售，或者提前鎖定部分服務(wù)端市場(chǎng)。另一方面，由于實(shí)體服務(wù)的可接觸性，將虛擬的保險(xiǎn)產(chǎn)品利益通過(guò)實(shí)體服務(wù)直接展示，可以更好地推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。保險(xiǎn)支付端和實(shí)體服務(wù)端的交叉銷售，在提升銷售能力的同時(shí)，可以提高代理人的收入水平，從而提升隊(duì)伍的穩(wěn)定性和留存率。
現(xiàn)金流連接構(gòu)建行業(yè)優(yōu)勢(shì)。自建、持有并運(yùn)營(yíng)高品質(zhì)養(yǎng)老康復(fù)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)需要巨額資金。得益于保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期穩(wěn)定的特征，支付端能夠向服務(wù)端提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的低成本現(xiàn)金流。這是其他行業(yè)不具備的優(yōu)勢(shì)。一方面，充沛的低成本現(xiàn)金流為服務(wù)端的投資建設(shè)、市場(chǎng)開拓及穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)提供堅(jiān)實(shí)的后盾，解決了資金短缺和成本高的后顧之憂；另一方面，服務(wù)端通過(guò)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)和盈利能力，向支付端提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)，支持支付端持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。此外，服務(wù)端兼具回報(bào)周期長(zhǎng)的特性，很好地匹配了支付端長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配的需求。
二、重新定義壽險(xiǎn)
在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同兌付或者履約后，與客戶的關(guān)系終止。在泰康開創(chuàng)的全新商業(yè)模式中，在自建、持有并運(yùn)營(yíng)高品質(zhì)醫(yī)養(yǎng)實(shí)體的基礎(chǔ)上，通過(guò)一份附加的養(yǎng)老社區(qū)保證入住函，將保險(xiǎn)支付端和醫(yī)養(yǎng)服務(wù)端連接起來(lái)。這一看似簡(jiǎn)單的創(chuàng)新，正在慢慢改變保險(xiǎn)業(yè)的形態(tài)。
改變保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，讓保險(xiǎn)脫“虛”向“實(shí)”。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上是一紙合同，客戶去哪里養(yǎng)老、康復(fù)和看病跟保險(xiǎn)公司沒有關(guān)系。泰康“幸福有約”保險(xiǎn)產(chǎn)品和“泰康之家”醫(yī)養(yǎng)實(shí)體結(jié)合，將保險(xiǎn)和服務(wù)整合在一起，把保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)體化，擴(kuò)展了保險(xiǎn)產(chǎn)品的外延和內(nèi)涵。從此，保險(xiǎn)從“冷產(chǎn)品”變成了“熱服務(wù)”，保險(xiǎn)公司與客戶從一種摸不著的合同關(guān)系，變成了互相可接觸、可體驗(yàn)和可感知的服務(wù)關(guān)系。
重建保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，場(chǎng)景體驗(yàn)式營(yíng)銷漸成潮流。因?yàn)榘l(fā)展階段的關(guān)系，在我國(guó)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)“客戶、產(chǎn)品、銷售（渠道）”的金三角中，對(duì)客戶的分類經(jīng)營(yíng)還處于相對(duì)粗放的水平，市場(chǎng)上產(chǎn)品也較為同質(zhì)化，代理人是主要的銷售渠道，行業(yè)每張保單的平均標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)不超過(guò)5萬(wàn)元。而泰康對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品“幸福有約”，每張保單200萬(wàn)元起，天然對(duì)客戶進(jìn)行了區(qū)隔。保險(xiǎn)產(chǎn)品直接對(duì)接醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)也對(duì)代理人有了更高的要求，泰康在此基礎(chǔ)上打造“健康財(cái)富規(guī)劃師”這一職業(yè)，以“高級(jí)理財(cái)顧問(wèn)加全科醫(yī)生”為基本職業(yè)素養(yǎng)，重新構(gòu)建了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的“金三角”。同時(shí)，因?yàn)橛辛损B(yǎng)老社區(qū)和康復(fù)醫(yī)院這一實(shí)體，就構(gòu)建了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的銷售場(chǎng)景，客戶可以事先參觀實(shí)體社區(qū)，甚至入住體驗(yàn)后再?zèng)Q定是否購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售從保單到保單的方式。目前，泰康在全國(guó)15個(gè)城市布局了泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，眾多同業(yè)也陸續(xù)在全國(guó)多個(gè)城市布局，體驗(yàn)式營(yíng)銷正在逐漸成為潮流。
重新定義行業(yè)屬性，壽險(xiǎn)融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在傳統(tǒng)的觀念里，金融是相對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特定行業(yè)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能深入人心。近年來(lái)，保險(xiǎn)在我國(guó)的金融屬性不斷強(qiáng)化，在社會(huì)融資、居民財(cái)富管理等領(lǐng)域中發(fā)揮著日漸重要的作用，成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需長(zhǎng)期資金的重要來(lái)源。在泰康的創(chuàng)新商業(yè)模式中，保險(xiǎn)公司重資產(chǎn)投資，自建并持有、運(yùn)營(yíng)醫(yī)養(yǎng)實(shí)體，實(shí)際上已經(jīng)從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持者變成了實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身。據(jù)初步測(cè)算，以泰康之家高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)為參照標(biāo)準(zhǔn)，每建設(shè)1萬(wàn)戶標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老單元，需固定資產(chǎn)334億元，直接貢獻(xiàn)稅收3.5億元。養(yǎng)老社區(qū)投入運(yùn)營(yíng)后將持續(xù)直接拉動(dòng)就業(yè)和稅收。
三、開拓行業(yè)發(fā)展空間
作為一個(gè)新興保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)起步晚，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度相對(duì)西方成熟市場(chǎng)還有很大差距，特別是我國(guó)龐大的人口為行業(yè)紅利釋放奠定了深厚的基礎(chǔ)，這些都為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展提供了廣闊的空間，但每個(gè)行業(yè)都有其生命周期。從國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，西方成熟市場(chǎng)壽險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展早已遭遇瓶頸；而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等新技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，也在不斷地蠶食傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的生存空間。
我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)需未雨綢繆，以應(yīng)對(duì)重重挑戰(zhàn)。泰康創(chuàng)新商業(yè)模式，為人們提供“從搖籃到天堂”全生命過(guò)程的保險(xiǎn)產(chǎn)品與醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，就是抓住了人們的剛需，為打破壽險(xiǎn)發(fā)展周期和應(yīng)對(duì)新技術(shù)沖擊提供新的拓展方向。
虛擬保險(xiǎn)和實(shí)體醫(yī)養(yǎng)結(jié)合是突破壽險(xiǎn)發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵舉措。以美國(guó)為例，在美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展早期，客戶的主要需求是對(duì)死亡造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尋求保障。因此，壽險(xiǎn)公司憑借傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品（主要是終身壽險(xiǎn)）享受了近一個(gè)世紀(jì)的自然增長(zhǎng)。到了20世紀(jì)中葉前后，包括人口壽命延長(zhǎng)、替代性產(chǎn)品等對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)生不利影響的趨勢(shì)開始顯現(xiàn)。美國(guó)壽險(xiǎn)公司減少了對(duì)中產(chǎn)人群對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)需求的關(guān)注，轉(zhuǎn)而向富裕人群銷售年金，但沒能把握后續(xù)客戶需求的變化趨勢(shì)，錯(cuò)過(guò)了健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)機(jī)。同時(shí)資產(chǎn)管理公司及共同基金等的興起，又搶走了壽險(xiǎn)業(yè)引以立足的中產(chǎn)人群的儲(chǔ)蓄市場(chǎng)，壽險(xiǎn)行業(yè)地位一落千丈。在20世紀(jì)60年代，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)一度占到金融資產(chǎn)的20%，到1990年下降到不足14%，到2000年之后，壽險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占比只剩下不到8%；在壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品收入占比從70年代的約60%，降低到2000年左右的24%,個(gè)人壽險(xiǎn)的投保率也從70年代的51%下滑到2010年的32%。
近年來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的增長(zhǎng)停滯，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品帶動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)也已是明顯趨勢(shì)。借鑒美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，牢牢抓住中產(chǎn)人群在養(yǎng)老和健康方面的需求變化，提前布局實(shí)體醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，整合保險(xiǎn)保障需求和實(shí)體健康醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，是壽險(xiǎn)公司未雨綢繆的關(guān)鍵舉措。
壽險(xiǎn)業(yè)“脫虛向?qū)崱笔菓?yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和新技術(shù)挑戰(zhàn)的可選路徑。當(dāng)前，以80后、90后為代表的新生代人群正在成為保險(xiǎn)的主力購(gòu)買群，而新生代人群的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為已經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)化。圍繞新生代人群在當(dāng)下社會(huì)中的痛點(diǎn)需求，用科技連接保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和客戶，構(gòu)建圍繞保險(xiǎn)的消費(fèi)、金融和醫(yī)療等生態(tài)群已是當(dāng)下各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的普遍做法。同時(shí)，大數(shù)據(jù)、人工智能等保險(xiǎn)科技也正在推動(dòng)產(chǎn)品、市場(chǎng)、渠道、定價(jià)、核保及理賠等整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的重塑，這些都給傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)。
但是消費(fèi)者的核心需求沒有變，人們通過(guò)保險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃未來(lái)生活的出發(fā)點(diǎn)沒有變，最核心的是，消費(fèi)者現(xiàn)實(shí)的醫(yī)療和養(yǎng)老需求最終還是需要在醫(yī)養(yǎng)實(shí)體里得到滿足。所以壽險(xiǎn)公司“脫虛向?qū)崱保瑥奶摂M保險(xiǎn)向?qū)嶓w醫(yī)養(yǎng)服務(wù)延伸，就是牢牢抓住消費(fèi)者最基本、最終極的需求，就是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和新技術(shù)挑戰(zhàn)的關(guān)鍵途徑。
當(dāng)然，保險(xiǎn)科技毫無(wú)疑問(wèn)將重塑行業(yè)，提升基礎(chǔ)設(shè)施的效率和精細(xì)化管理能力，通過(guò)小額化、多樣性和高頻率的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)更為廣泛的普惠金融服務(wù)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)更好地服務(wù)和保障普羅大眾。如何保持對(duì)科技的敏感、敏銳，將科技與保險(xiǎn)連接，引領(lǐng)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新變革，也是壽險(xiǎn)行業(yè)要思考的。
四、機(jī)遇與挑戰(zhàn)
中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)40年的發(fā)展，正從高速度向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，從投資、出口驅(qū)動(dòng)向消費(fèi)、內(nèi)需驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型。隨著城鎮(zhèn)化的持續(xù)推進(jìn)，中產(chǎn)人群和家庭的壯大及老齡化社會(huì)的加速到來(lái)，以?shī)蕵贰⒔逃⑨t(yī)療與養(yǎng)老為核心的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年全國(guó)60歲以上老齡人口達(dá)到2.49億人，預(yù)計(jì)到2030年將達(dá)到3.71億人，占總?cè)丝诒戎貙默F(xiàn)在的16.7%上升到25.3%；人口年齡中位數(shù)也從1980 年的22 歲快速上升至2015年的37 歲，預(yù)計(jì)2030 年將升至43 歲。而以養(yǎng)老金支出為衡量的GDP占比僅有2.37%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水平。在健康醫(yī)療方面，隨著人們生活水平的提高和人均壽命的延長(zhǎng)，對(duì)高品質(zhì)健康醫(yī)療服務(wù)的需求也在日益增長(zhǎng)。但國(guó)內(nèi)醫(yī)療資源總量不足、分布不合理，且優(yōu)質(zhì)資源匱乏，看病難、看病貴現(xiàn)象普遍存在，醫(yī)療領(lǐng)域仍存在明顯的供需矛盾。雖然國(guó)家不斷出臺(tái)政策，支持包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的社會(huì)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，以泰康為代表的保險(xiǎn)企業(yè)也在積極探索保險(xiǎn)支付和醫(yī)療服務(wù)有機(jī)結(jié)合的模式，但社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老、健康醫(yī)療領(lǐng)域仍然面臨著很大的挑戰(zhàn)。
在養(yǎng)老方面，由于中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特殊性，行業(yè)投資回報(bào)率偏低，許多投資資金望而卻步，制約了市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老產(chǎn)品的發(fā)展。首先，中國(guó)土地獲取難度大，資產(chǎn)投資回報(bào)率較低。對(duì)比美國(guó)，通常公寓類資產(chǎn)的投資回報(bào)率在4%—6%左右，加上兩個(gè)百分點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和管理溢價(jià)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)回報(bào)率合計(jì)能達(dá)到6%—8%。但在中國(guó)，居住類物業(yè)的租金回報(bào)率只有1%—2%，總運(yùn)營(yíng)回報(bào)率平均約3%—4%，對(duì)于市場(chǎng)化條件下的投資資金吸引力有限。其次，中國(guó)缺乏對(duì)老年醫(yī)學(xué)、全科醫(yī)生、護(hù)士，特別是養(yǎng)老護(hù)理員的職業(yè)教育和訓(xùn)練，導(dǎo)致勞動(dòng)力成本上升的同時(shí)產(chǎn)出效率較低，進(jìn)一步加劇了運(yùn)營(yíng)壓力。
在健康醫(yī)療領(lǐng)域，社會(huì)辦醫(yī)不但缺乏完善的支付體系支持，也同樣面臨著專業(yè)人才不足的問(wèn)題。目前來(lái)說(shuō)，一方面，我國(guó)醫(yī)療支付仍是以社保為主，商業(yè)保險(xiǎn)的作用和價(jià)值遠(yuǎn)未發(fā)揮。同時(shí)醫(yī)療服務(wù)定價(jià)不合理，社保補(bǔ)償不足，往往對(duì)新技術(shù)新材料的應(yīng)用反饋滯后，導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)創(chuàng)新普及速度慢，推廣成本高。另一方面，我國(guó)醫(yī)療體系不僅缺乏高水平的醫(yī)療人才，也缺乏大量的醫(yī)院專業(yè)運(yùn)營(yíng)管理人才。當(dāng)前受過(guò)研究生教育經(jīng)歷的執(zhí)業(yè)醫(yī)生占比僅為20%，高水平醫(yī)療人才培養(yǎng)周期長(zhǎng)，培養(yǎng)難度大，都使得醫(yī)療服務(wù)需求增量難以得到滿足；加上中國(guó)長(zhǎng)期缺乏醫(yī)院運(yùn)營(yíng)的職業(yè)經(jīng)理人發(fā)展體系，通常以高級(jí)專家來(lái)?yè)?dān)任醫(yī)院管理者，對(duì)醫(yī)院的專業(yè)化運(yùn)營(yíng)管理者缺乏系統(tǒng)性培養(yǎng)。
保險(xiǎn)是金融服務(wù)業(yè)，更是民生產(chǎn)業(yè)。黨的十九大提出，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾。商業(yè)保險(xiǎn)作為我國(guó)社會(huì)保障體系的重要支柱和社會(huì)治理體系的組成部分，保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，大力投資發(fā)展實(shí)體養(yǎng)老和健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，不僅是保險(xiǎn)業(yè)解決自身發(fā)展的新路徑，更是推動(dòng)新時(shí)代醫(yī)養(yǎng)供給側(cè)改革的有益探索。希望更多的同業(yè)能夠加入到泰康的探索中來(lái)，提升行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力，做大做強(qiáng)壽險(xiǎn)業(yè)，做大做強(qiáng)醫(yī)養(yǎng)實(shí)體服務(wù)業(yè)，為行業(yè)的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型和社會(huì)整體福利的提升貢獻(xiàn)力量。
本文首刊于《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》2019年第5期，總第13期，作者為泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升。